定期存款
以下规则、保障和税收适用于英国。
它是什么
你把一笔钱交给银行，并同意在固定时间内不动它：六个月、一年，最长五年。作为交换，银行承诺整个期间都给你固定的利率，比可以随时取用的账户更高，因为银行知道可以依靠你的钱。
到期时，你拿回本金和利息。期间内通常完全不能取，或者只能在放弃部分或全部利息的情况下取。
这是获得已知回报最简单的方式：不用盯着价格，也没有什么要卖。代价是你的钱被锁住，而且如果你锁定后利率上升，你只能继续拿旧利率。
怎么运作
- 选择期限和机构，一次性存入一笔钱；起存金额从一小笔到几千不等，取决于机构。
- 利率在开户当天确定，整个期间不变。
- 根据产品不同，利息在到期时支付，或者每年、每月转入另一个账户。
- 到期时机构会通知你；如果你什么都不做，很多机构会按当时的利率把钱转存为新的定期或随时存取账户。
诚实的优缺点
优点
- 你确切地知道能拿回多少，精确到分。
- 通常比随时存取的储蓄利率高，因为你放弃了随时取用。
- 在大多数国家受存款保障计划保护，每人每家银行有上限。
- 没有费用，不用盯着价格，也没有什么要卖。
缺点
- 你的钱被锁住；遇到紧急情况，意味着损失利息，甚至根本取不出来。
- 如果你锁定后利率上升，到期前你只能拿旧的、更低的利率。
- 通胀可能悄悄超过利率，到期时这笔钱能买的比开始时少。
- 根据你住在哪里以及怎么持有，利息可能要按收入缴税。
在英国如何获得
固定利率储蓄债券 可用
这是英国对定期存款的叫法，由银行和建房互助协会提供，期限从六个月到五年。名字虽然叫 bond，它其实是储蓄账户，而不是可以买卖的债券，开户后通常到期前都不能动这笔钱。
- 你的保障: 自 2025 年 12 月 1 日起，FSCS 在每个银行集团为每人最高保障 120,000 英镑 (来源, 核实于 2026-09-10)
- 这里的税收: 利息计入支付或可支取那一年的收入；按 Personal Savings Allowance，基本税率纳税人前 1,000 英镑免税，高税率为 500，附加税率没有免税额 (来源, 核实于 2026-09-10)
如何开始
- 在 MoneySavingExpert 的储蓄指南上比较你所需期限的固定利率债券，或者使用一个储蓄平台，用一个账号持有多家银行的债券。
- 在 fscs.org.uk 上查验机构，并让你在每个银行集团的总额保持在 120,000 英镑以下。
- 带上带照片的证件和英国地址在网上开户，在机构规定的期限内从英国活期账户入金，并记下到期日。
固定利率 Cash ISA 可用
把同样的定期产品放进 Cash ISA，利息就免税。和普通固定利率债券不同，ISA 规则要求机构允许你在到期前取出或转出，通常要扣除一部分利息。
- 账户类型: Cash ISA（免税现金储蓄账户） (interest earned inside is tax free and does not count toward your Personal Savings Allowance)
- 你的保障: FSCS 在每个银行集团为每人最高保障 120,000 英镑 (来源, 核实于 2026-09-10)
- 这里的税收: 利息免税；会用掉每年 20,000 英镑 ISA 额度的一部分，而从 2027 年 4 月起，65 岁以下的人其中最多只有 12,000 可以是现金 (来源, 核实于 2026-09-10)
如何开始
- 从 2024 年 4 月起，只要总额在额度内，你可以在同一纳税年度向多个 cash ISA 存入新钱；转移旧 ISA 时，一定要用新机构的转账表格，千万不要取出再存入。
- 在 MoneySavingExpert 上按期限比较固定利率 cash ISA，然后准备好 National Insurance 号码在网上开户。
无论你在哪里
- 决定你能多久不用这笔钱；永远不要把应急资金锁起来。
- 比较不同机构这个期限的利率；最好的利率常常来自你没听说过的小银行，只要受存款保障覆盖就没问题。
- 确认存款保障覆盖这家机构，并让你在每个银行集团的总额低于上限。
- 在网上开户、存钱，并记下到期日，让续存由你决定，而不是银行决定。
试一试
登录后即可把它加入你的某个策略。
弹窗只单独模拟这一项。想和其他东西组合，请把它加入你某个策略中的资金池。
从其他国家获得
通过欧盟（共同基准） 允许
在接受英国居民的欧盟银行或券商开户。脱欧后接受的越来越少；定期存款通常的途径是一个把你的钱存到欧盟银行的储蓄平台，基金则是仍然接收英国客户的欧盟券商。
你得到的
- 可以买到英国平台没有的 UCITS 基金和 ETF 份额类别。
- 同样期限下，欧盟银行的定期利率有时比英国银行高。
- 有意持有欧元，如果你本身就想要第二种货币。
你放弃的
- 没有 ISA。一切都在你的免税额度之外，所以利息和收益从第一英镑起就要缴税。
- 汇率风险：英镑兑欧元走强时，你换回的那天回报会缩水。
- 保障来自银行母国的计划，而不是 FSCS；上限以欧元计，并且要在国外申请赔付。
- 境外利息和收益必须向英国税务海关总署申报；有些国家会先扣预扣税。
- 机构可能会在短时间通知后关闭英国居民的账户；脱欧后好几家都这么做了。
货币现实检验
同样的 GBP 1,000，放 10 年，按各国的储蓄利率计算：
留在GBP，年利率约 2.1%
GBP 1,228
换成EUR，年利率约 0.9%，账户上会显示
EUR 1,272 诱人的数字
汇率变动 -3% 后换回GBP
GBP 1,062 你真正能花的钱
这还没扣税、没扣费，也没算上下次汇率走势完全不同的风险。国外更高的利率，只有在换回本币后依然更高，才算真正更高的回报。
深入了解
也叫作
固定利率债券, 固定期限存款, 定期存单（CD）, 保本投资存单（GIC）, plazo fijo（阿根廷定期存款）, CDB（巴西银行存单）
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