投资之前

习惯 1 / 3

量入为出

你的上限是每月税后到手的钱。量入为出意味着你的日常开支稳定在这个数字之下，而不是正好等于它。大多数从没投资过的人并不是在疯狂乱花。他们的开销是悄悄涨上来的，一个订阅、一次升级，慢慢追上了工资，所以每个月都刚好花光。解决办法不是一份到二月就放弃的严格预算，而是弄清真实的数字，找出那两三项不知不觉涨上去的开销，然后选一个稍低一点的生活水平。以后加薪时，先按原来的水平再过一段时间，让差额拉大。收入变了而开支不动，这一个习惯就是大多数人第一笔投资资金的来源。

怎么做

1. 写下每月扣完税和各种扣款后真正到账的钱。那才是你的上限，而不是名义工资。
2. 把一个月的账单过一遍，把每笔开销分成必需、想要和存下来的钱。大多数人会发现两三项自己都忘了还在付的开销。
3. 选一个略低于上限的生活水平。取消或缩减不值得保留的开销。先从每月重复的开销下手，因为在那里砍一刀，每个月都会重复见效。
4. 加薪后，几个月内把开销保持在原来的水平。在你习惯之前，加薪的部分就变成了投资的钱。

习惯 2 / 3

算出一个舒服的每月金额

舒服同时意味着两件事。你每月都能继续投入而不用借钱，而且就算看着它跌一整年，你也能不去动它、照样睡得着。把这个金额当成可能亏掉的钱。市场会下跌，有时跌掉三分之一，而最后做得好的人，是那些在下跌中继续投入的人，而不是选对了完美金额的人。好几条有名的经验法则会把税后收入按百分比分给生活开销、享乐、应急储备和投资。没有哪一条适合所有人，它们彼此也不一致，而这正是关键。它们只是起跑线。选一条最接近你生活的，把你自己的数字套进去，再做调整。应急储备通常用月数而不是百分比来描述。常见的建议是在一天内就能取用的账户里存三到六个月的必要开支，而且要在把可能用到的钱投入任何会贬值的东西之前先存好。

怎么做

1. 拿你每月的税后收入套用下面某一种分配。投资那一份就是你的第一个候选金额。
2. 拿它和你记忆中最难的一个月比一比。如果那个月会让你不得不跳过投入或借钱，就把金额降到不会这样为止。
3. 问问自己，能不能看着这笔钱一年里跌掉三分之一还不去动它。如果不能，就再降一些，或者先把一部分放进应急储备。
4. 从比你想的更小的金额开始，每六个月提高一次。一个从不跳过的固定金额，比一个会暂停的大胆金额更有价值。

人们常引用的分配比例

按税后收入计算的百分比。它们彼此并不一致，所以只是起点，而不是规则。

习惯 3 / 3

先给自己发工资

顺序比金额更重要。如果投资的钱来自月底剩下的部分，它就要和这个月里的每一个小决定竞争，而且会输。如果工资到账那天它就离开了账户，其他一切都会在你不知不觉中适应这个更小的数字。这个习惯能让前两个习惯坚持下来，因为它省掉了每月的决定。设置一笔从活期账户转到存放这笔钱的地方的定期或自动转账，日期定在发薪次日。转到一个单独的账户，哪怕只是普通储蓄账户也行，让它眼不见。转账跑了几个月都不觉得吃力后，就提高金额。如果某个月出了状况，就只暂停那个月，而不是取消，之后再恢复。

怎么做

1. 把自动转账设在通常工资到账的次日，让钱在账单和开销看到它之前就离开。
2. 转到一个不用来消费的账户。一开始用一个单独的储蓄账户就够了。
3. 从上一步算出的金额开始，或者更少。每当它舒服地跑了几个月，就增加一笔固定的小数目。
4. 如果必须暂停，就明确暂停某一个月，然后恢复。习惯就是在取消时结束的。