让钱为你工作的其他方式风险 4/5：高，可能大幅下跌
P2P 借贷
以下规则、保障和税收适用于中国。
它是什么
一个撮合出借人和借款人的市场，靠安排和管理贷款收费。你自己挑选贷款，或者让平台自动分散你的钱，借款人还款时你收到利息和本金。平台不是银行：没有存款保障，它对风险准备金的承诺，只和它的资产负债表一样可靠。
宣传的利率看起来很诱人，因为那是扣除违约和费用之前的数字。实际回报往往只有几个百分点，经济下行时违约会扎堆出现。好几家大平台已经关闭或限制提现，出借人等了好几年才拿回钱。
用公开数据无法诚实地模拟它，所以引擎只把它作为教育内容。
怎么运作
- 你把钱存进平台，选择一个风险等级，或者让平台自动投资到很多笔贷款上。
- 借款人每月还款；利息和本金扣除平台费用后回到你的账户。
- 违约由你承担，或者在风险准备金用完之前由它承担。
- 能否提前退出，取决于是否有其他出借人在平台的二级市场上买下你的贷款。
诚实的优缺点
优点
- 宣传的利率比储蓄账户高。
- 自动把钱分散到很多笔小额贷款上。
- 有些平台现在受到监管，并公开违约历史。
缺点
- 没有存款保障；亏损由你承担。
- 经济衰退时违约会急剧上升，恰恰是你想要用钱的时候。
- 平台倒闭可能让资金被冻结好几年。
- 宣传的利率夸大了出借人实际能拿到的钱。
在中国如何获得
尚未研究无论你在哪里
- 先看平台扣除违约和费用后、按年计算的实际回报，再看宣传利率。
- 永远不要投入在贷款期限内可能用到的钱。
- 只用储蓄的一小部分，并且既分散借款人，也分散平台。