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Liquidités et épargnerisque 1 sur 5 : comme des liquidités, votre argent ne bouge pas

Dépôt à terme

Les règles, la protection et l'impôt ci-dessous valent pour ce pays : Royaume-Uni.

Ce que c'est

Vous confiez une somme à une banque et acceptez de ne pas y toucher pendant un temps fixe : six mois, un an, jusqu'à cinq ans. En échange, la banque promet un taux d'intérêt fixe pour toute la période, plus élevé que sur un compte dans lequel vous pouvez puiser, parce qu'elle sait pouvoir compter sur votre argent.

À la fin de la durée, vous récupérez votre argent plus les intérêts. Pendant la durée, vous ne pouvez généralement rien retirer, ou seulement en renonçant à une partie ou à la totalité des intérêts.

C'est la façon la plus simple d'obtenir un rendement connu : aucun prix à surveiller, rien à vendre. Les contreparties : votre argent est bloqué, et si les taux montent après que vous avez figé le vôtre, vous restez avec l'ancien taux.

Comment ça marche

  1. Vous choisissez une durée et un établissement et versez une somme en une fois ; les minimums vont d'une petite somme à quelques milliers selon l'établissement.
  2. Le taux est fixé le jour de l'ouverture et ne change pas pendant toute la durée.
  3. Les intérêts sont versés à la fin, ou chaque année ou chaque mois sur un autre compte, selon le produit.
  4. À l'échéance, l'établissement vous écrit ; si vous ne faites rien, beaucoup replacent l'argent sur une nouvelle durée ou sur un compte disponible, au taux en vigueur à ce moment-là.

Les avantages et inconvénients honnêtes

Pour

  • Vous savez exactement ce que vous récupérerez, au centime près.
  • Des taux généralement plus élevés que l'épargne disponible, parce que vous avez renoncé à l'accès.
  • Protégé par un système de garantie des dépôts dans la plupart des pays, jusqu'à un plafond par personne et par banque.
  • Pas de frais, pas de prix à surveiller, rien à vendre.

Contre

  • Votre argent est bloqué ; une urgence signifie perdre des intérêts ou ne pas pouvoir retirer du tout.
  • Si les taux montent après que vous avez figé le vôtre, vous gardez l'ancien taux plus bas jusqu'à l'échéance.
  • L'inflation peut dépasser discrètement le taux, et l'argent achète alors moins à la fin qu'au début.
  • Les intérêts peuvent être imposés comme un revenu, selon l'endroit où vous vivez et la façon dont vous les détenez.

L'obtenir dans ce pays : Royaume-Uni

Bon d'épargne à taux fixe disponible

Le nom britannique d'un dépôt à terme, proposé par les banques et les building societies pour des durées de six mois à cinq ans. Malgré son nom, c'est un compte d'épargne, pas une obligation négociable, et une fois ouvert vous ne pouvez normalement pas toucher à l'argent avant la fin de la durée.

  • Votre protection: le FSCS protège jusqu'à 120 000 livres par personne et par groupe bancaire depuis le 1er décembre 2025 (source, vérifié le 2026-09-10)
  • Impôt ici: les intérêts comptent comme un revenu l'année où ils sont versés ou mis à disposition ; la Personal Savings Allowance couvre les 1 000 premières livres pour le taux de base, 500 pour le taux supérieur et rien pour le taux additionnel (source, vérifié le 2026-09-10)

Comment commencer

  1. Comparez les bons à taux fixe pour votre durée dans les guides d'épargne de MoneySavingExpert, ou utilisez une plateforme d'épargne qui regroupe les bons de plusieurs banques sous un seul identifiant.
  2. Vérifiez l'établissement sur fscs.org.uk et gardez votre total dans chaque groupe bancaire sous 120 000 livres.
  3. Ouvrez en ligne avec une pièce d'identité avec photo et une adresse au Royaume-Uni, alimentez-le depuis un compte courant britannique dans le délai indiqué, et notez la date d'échéance.

Cash ISA à taux fixe disponible

Le même produit à durée fixe dans un Cash ISA, donc les intérêts sont exonérés. Contrairement à un bon à taux fixe ordinaire, les règles de l'ISA obligent l'établissement à vous laisser retirer ou transférer avant la fin, généralement contre une pénalité sur les intérêts.

  • Type de compte: Cash ISA (épargne exonérée d'impôt) (interest earned inside is tax free and does not count toward your Personal Savings Allowance)
  • Votre protection: le FSCS protège jusqu'à 120 000 livres par personne et par groupe bancaire (source, vérifié le 2026-09-10)
  • Impôt ici: les intérêts sont exonérés ; utilise une partie du plafond annuel de 20 000 livres de l'ISA, dont seuls 12 000 peuvent être en liquide à partir d'avril 2027 pour les moins de 65 ans (source, vérifié le 2026-09-10)

Comment commencer

  1. Depuis avril 2024, vous pouvez verser de l'argent frais dans plus d'un cash ISA la même année fiscale, tant que le total reste dans votre plafond ; pour déplacer un ancien ISA, utilisez toujours le formulaire de transfert du nouvel établissement, ne retirez jamais pour redéposer.
  2. Comparez les cash ISA à taux fixe par durée sur MoneySavingExpert, puis ouvrez en ligne avec votre numéro de National Insurance sous la main.

Où que vous soyez

  1. Décidez combien de temps vous pouvez vous passer de l'argent ; ne bloquez jamais votre réserve d'urgence.
  2. Comparez les taux des établissements pour cette durée ; les meilleurs viennent souvent de petites banques dont vous n'avez jamais entendu parler, ce qui ne pose pas de problème si la garantie des dépôts les couvre.
  3. Vérifiez que la garantie des dépôts couvre l'établissement, et gardez votre total dans chaque groupe bancaire sous le plafond.
  4. Ouvrez le compte en ligne, versez l'argent et notez la date d'échéance pour que le renouvellement soit votre décision, pas celle de la banque.

Essayez

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L'obtenir depuis un autre pays

Via ce pays : Union européenne (socle commun) autorisé

Ouvrez un compte auprès d'une banque ou d'un courtier de l'UE qui accepte les résidents britanniques. Depuis le Brexit, ils sont moins nombreux ; pour les dépôts à terme, la porte habituelle est une plateforme d'épargne qui place votre argent dans des banques de l'UE, et pour les fonds, un courtier de l'UE qui accepte encore les clients britanniques.

Ce que vous gagnez

  • L'accès à des fonds UCITS et à des catégories de parts de FNB que les plateformes britanniques ne proposent pas.
  • Les banques de l'UE paient parfois des taux à terme plus élevés que les banques britanniques pour une même durée.
  • Une réserve délibérée en euros, si vous voulez une deuxième devise pour elle-même.

Ce à quoi vous renoncez

  • Pas d'ISA. Tout se trouve hors de votre plafond exonéré d'impôt, donc les intérêts et les gains sont imposables dès la première livre.
  • Risque de change : une livre qui se renforce face à l'euro réduit votre rendement le jour où vous reconvertissez.
  • La protection relève du dispositif du pays d'origine de la banque, pas du FSCS ; le plafond est fixé en euros et la demande se fait à l'étranger.
  • Les intérêts et gains étrangers doivent être déclarés au HMRC ; certains pays prélèvent d'abord une retenue à la source.
  • Les établissements peuvent fermer les comptes des résidents britanniques à bref délai ; plusieurs l'ont fait après le Brexit.
  • Protection là-bas: les systèmes de garantie des dépôts de l'UE couvrent 100 000 euros par déposant et par banque, gérés par le pays d'origine de la banque (source, vérifié le 2026-09-10)
  • Impôt: les intérêts et gains étrangers sont imposables au Royaume-Uni ; une convention de non-double imposition peut permettre de déduire l'impôt déjà prélevé à l'étranger (source, vérifié le 2026-09-10)

Test de réalité sur la devise

Les mêmes GBP 1 000 laissés pendant 10 ans, au taux d'épargne de chaque pays :

Gardé en GBP à environ 2.1 % par an

GBP 1 228

Envoyé en EUR à environ 0.9 % par an, le compte afficherait

EUR 1 272 le chiffre tentant

Rapatrié en GBP après une variation du taux de change de -3 %

GBP 1 062 ce que vous pouvez réellement dépenser

Avant impôts, avant frais, et avant le risque que le taux de change fasse tout autre chose la prochaine fois. Un taux plus élevé à l'étranger n'est un meilleur rendement qu'une fois qu'il a survécu à la conversion retour.

Aller plus loin

Aussi appelé

bon à taux fixe, dépôt à terme fixe, certificat de dépôt (CD), certificat de placement garanti (CPG), plazo fijo, CDB

Souvent confondu avec

  • Obligation d'État: Un prêt à un État qui verse des intérêts et rend votre argent à une date fixée, appelée son échéance.
  • Compte d'épargne: De l'argent gardé dans une banque qui rapporte des intérêts et peut être retiré à tout moment.

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