Avant de placer

Habitude 1 sur 3

Vivre en dessous de ses moyens

Vos moyens, c'est ce qui rentre chaque mois après impôts. Vivre en dessous veut dire que vos dépenses habituelles se stabilisent un peu sous ce chiffre, pas au chiffre lui-même. La plupart des gens qui n'ont jamais placé ne dépensent pas sans compter. Leurs frais ont grimpé discrètement jusqu'à égaler leur salaire, un abonnement et une amélioration à la fois, si bien que le mois finit toujours à zéro. La solution n'est pas un budget strict que vous abandonnez en février. C'est connaître le vrai chiffre, repérer les deux ou trois dépenses qui ont augmenté sans décision, et choisir un niveau de vie un peu plus bas. Quand votre salaire augmente, continuez à vivre à l'ancien niveau pendant un temps et laissez l'écart se creuser. Cette seule habitude, garder vos dépenses stables pendant que vos revenus bougent, est la source de la plupart des premiers placements.

Comment faire

1. Notez ce qui arrive réellement sur votre compte chaque mois, après impôts et retenues. C'est ça, vos moyens, pas votre salaire brut.
2. Passez en revue un mois de relevés et classez chaque dépense en besoins, envies et argent mis de côté. La plupart des gens trouvent deux ou trois dépenses qu'ils avaient oubliées.
3. Choisissez le niveau auquel vous allez vivre, un peu sous vos moyens. Annulez ou réduisez ce qui ne mérite pas sa place. Commencez par les dépenses récurrentes, parce qu'une coupe là se répète aussi chaque mois.
4. Quand votre salaire augmente, gardez vos dépenses au même niveau pendant quelques mois. L'augmentation devient de l'argent à placer avant que vous vous y habituiez.

Habitude 2 sur 3

Trouver un montant mensuel confortable

Confortable veut dire deux choses à la fois. Vous pouvez continuer à le verser chaque mois sans emprunter, et vous pourriez le voir perdre de la valeur pendant un an sans y toucher ni perdre le sommeil. Considérez ce montant comme de l'argent que vous pourriez perdre. Les marchés chutent, parfois d'un tiers, et ceux qui s'en sortent bien sont ceux qui ont continué à verser pendant la baisse, pas ceux qui ont choisi le montant parfait. Plusieurs règles pratiques connues répartissent le salaire net en pourcentages pour le coût de la vie, les plaisirs, une réserve de secours et le placement. Aucune ne convient à tout le monde, et elles se contredisent, c'est justement l'idée. Ce sont des lignes de départ. Prenez celle qui ressemble le plus à votre vie, passez-y vos propres chiffres et ajustez. La réserve de secours se compte généralement en mois plutôt qu'en pourcentage. Trois à six mois de dépenses essentielles, sur un compte accessible en une journée, c'est la recommandation habituelle, et on la constitue avant de placer dans quoi que ce soit qui peut perdre de la valeur l'argent dont on pourrait avoir besoin.

Comment faire

1. Prenez votre salaire net mensuel et appliquez-lui l'une des répartitions ci-dessous. La part placement est votre premier montant candidat.
2. Comparez-le au pire mois dont vous vous souvenez. Si ce mois-là vous aurait obligé à sauter un versement ou à emprunter, baissez le montant jusqu'à ce que ce ne soit plus le cas.
3. Demandez-vous si vous pourriez voir cet argent perdre un tiers pendant un an et le laisser tranquille. Sinon, baissez-le encore, ou mettez-en d'abord une partie dans la réserve de secours.
4. Commencez plus petit que vous ne le pensez et augmentez tous les six mois. Un montant fixe que vous ne sautez jamais vaut plus qu'un montant ambitieux que vous mettez en pause.

Les répartitions qu'on cite

Des pourcentages du salaire net. Elles ne sont pas d'accord entre elles, c'est pourquoi ce sont des points de départ et non des règles.

Habitude 3 sur 3

Se payer en premier

L'ordre compte plus que le montant. Si l'argent à placer sort de ce qui reste en fin de mois, il est en concurrence avec chaque petite décision du mois, et il perd. S'il quitte le compte le jour où la paie arrive, tout le reste s'adapte au chiffre plus petit sans que vous le remarquiez. C'est l'habitude qui fait tenir les deux premières, car elle supprime la décision mensuelle. Mettez en place un virement permanent ou automatique de votre compte courant vers l'endroit où l'argent sera gardé, daté du lendemain de la paie. Envoyez-le sur un compte séparé, même un simple compte d'épargne, pour qu'il soit hors de vue. Une fois que le virement a tourné quelques mois sans faire mal, augmentez-le. Si un mois se passe mal, suspendez-le pour ce mois-là plutôt que de l'annuler, puis reprenez.

Comment faire

1. Programmez un virement automatique le lendemain du jour où votre salaire arrive d'habitude, pour que l'argent parte avant que les factures et les dépenses ne le voient.
2. Envoyez-le sur un compte que vous n'utilisez pas pour dépenser. Un compte d'épargne séparé suffit pour commencer.
3. Commencez avec le montant de l'étape précédente, ou moins. Augmentez-le d'une petite somme fixe chaque fois qu'il a tourné confortablement pendant quelques mois.
4. Si vous devez le suspendre, suspendez-le pour un mois précis et reprenez. C'est en annulant qu'on perd l'habitude.