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Efectivo y ahorroriesgo 1 de 5: como efectivo, tu dinero se queda quieto

Depósito a plazo

Las reglas, la protección y los impuestos de abajo son los de Reino Unido.

Qué es

Le entregas al banco una suma y aceptas no tocarla durante un tiempo fijo: seis meses, un año, hasta cinco años. A cambio, el banco promete una tasa de interés fija durante todo el periodo, más alta que la de una cuenta de la que puedes sacar, porque sabe que puede contar con tu dinero.

Al final del plazo recuperas tu dinero más los intereses. Durante el plazo normalmente no puedes sacar nada, o solo renunciando a parte o a todos los intereses.

Es la forma más sencilla de obtener un rendimiento conocido: sin precios que vigilar, nada que vender. Las contrapartidas son que tu dinero queda inmovilizado, y que si los tipos suben después de cerrar, te quedas con la tasa antigua.

Cómo funciona

  1. Eliges un plazo y una entidad e ingresas una suma de una vez; los mínimos van de una cantidad pequeña a unos pocos miles según la entidad.
  2. La tasa se fija el día que lo abres y no cambia durante todo el plazo.
  3. Los intereses se pagan al final, o cada año o cada mes en otra cuenta, según el producto.
  4. Al vencimiento la entidad te escribe; si no haces nada, muchas renuevan el dinero en un nuevo plazo o en una cuenta de libre disposición a la tasa que haya entonces.

Los pros y contras honestos

A favor

  • Sabes exactamente cuánto vas a recuperar, hasta el último céntimo.
  • Normalmente tasas más altas que el ahorro de libre disposición, porque renunciaste al acceso.
  • Protegido por un sistema de garantía de depósitos en la mayoría de los países, hasta un límite por persona y por banco.
  • Sin comisiones, sin precios que vigilar, nada que vender.

En contra

  • Tu dinero queda inmovilizado; una emergencia significa perder intereses o no poder sacarlo en absoluto.
  • Si los tipos de interés suben después de cerrar, te quedas con la tasa antigua y más baja hasta el vencimiento.
  • La inflación puede superar la tasa sin que lo notes, así que el dinero compra menos al final que al principio.
  • Los intereses pueden tributar como ingreso, según dónde vivas y cómo lo tengas.

Cómo conseguirlo en Reino Unido

Bono de ahorro a tipo fijo disponible

El nombre británico de un depósito a plazo, ofrecido por bancos y building societies con plazos de seis meses a cinco años. Pese al nombre es una cuenta de ahorro, no un bono que puedas negociar, y una vez abierta normalmente no puedes tocar el dinero hasta que termine el plazo.

  • Tu protección: el FSCS protege hasta 120.000 libras por persona y por grupo bancario desde el 1 de diciembre de 2025 (fuente, verificado el 2026-09-10)
  • Impuestos aquí: los intereses cuentan como ingreso el año en que se pagan o se ponen a disposición; la Personal Savings Allowance cubre las primeras 1.000 libras para el tipo básico, 500 para el tipo alto y nada para el tipo adicional (fuente, verificado el 2026-09-10)

Cómo empezar

  1. Compara los bonos a tipo fijo para tu plazo en las guías de ahorro de MoneySavingExpert, o usa una plataforma de ahorro que reúne bonos de varios bancos en un solo acceso.
  2. Revisa la entidad en fscs.org.uk y mantén tu total en cada grupo bancario por debajo de 120.000 libras.
  3. Ábrelo en línea con un documento con foto y una dirección en el Reino Unido, fondéalo desde una cuenta corriente británica dentro del plazo que dé la entidad, y anota la fecha de vencimiento.

Cash ISA a tipo fijo disponible

El mismo producto a plazo fijo dentro de una Cash ISA, así que los intereses están libres de impuestos. A diferencia de un bono a tipo fijo ordinario, las reglas de la ISA obligan a la entidad a dejarte retirar o traspasar antes del final del plazo, normalmente con una penalización en los intereses.

  • Tipo de cuenta: Cash ISA (ahorro libre de impuestos) (interest earned inside is tax free and does not count toward your Personal Savings Allowance)
  • Tu protección: el FSCS protege hasta 120.000 libras por persona y por grupo bancario (fuente, verificado el 2026-09-10)
  • Impuestos aquí: los intereses están libres de impuestos; usa parte del límite anual de 20.000 libras de la ISA, del que solo 12.000 pueden ser en efectivo desde abril de 2027 para menores de 65 (fuente, verificado el 2026-09-10)

Cómo empezar

  1. Desde abril de 2024 puedes aportar dinero nuevo a más de una cash ISA en el mismo año fiscal, siempre que el total quede dentro de tu límite; para mover una ISA antigua, usa siempre el formulario de traspaso de la nueva entidad, nunca retires y vuelvas a ingresar.
  2. Compara las cash ISA a tipo fijo por plazo en MoneySavingExpert y luego ábrela en línea con tu número de National Insurance a mano.

Estés donde estés

  1. Decide cuánto tiempo puedes estar sin el dinero; nunca inmovilices tu fondo de emergencia.
  2. Compara las tasas de las entidades para ese plazo; las mejores suelen ser de bancos pequeños de los que nunca oíste hablar, lo cual está bien si los cubre la garantía de depósitos.
  3. Revisa que la garantía de depósitos cubra a la entidad, y mantén tu total en cada grupo bancario por debajo del límite.
  4. Abre la cuenta en línea, ingresa el dinero y anota la fecha de vencimiento para que la renovación la decidas tú, no el banco.

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Cómo conseguirlo desde otro país

A través de Unión Europea (base) permitido

Abre una cuenta en un banco o bróker de la UE que acepte residentes en el Reino Unido. Desde el Brexit, menos lo hacen; para depósitos a plazo la vía habitual es una plataforma de ahorro que coloca tu dinero en bancos de la UE, y para fondos un bróker de la UE que todavía acepte clientes británicos.

Lo que ganas

  • Acceso a fondos UCITS y clases de participaciones de ETF que las plataformas británicas no ofrecen.
  • Los bancos de la UE a veces pagan tasas a plazo fijo más altas que los británicos para el mismo plazo.
  • Una reserva deliberada en euros, si quieres una segunda moneda por sí misma.

A lo que renuncias

  • Sin ISA. Todo queda fuera de tu límite libre de impuestos, así que los intereses y las ganancias tributan desde la primera libra.
  • Riesgo cambiario: una libra que se fortalece frente al euro reduce tu rendimiento el día que conviertes de vuelta.
  • La protección es el sistema del país de origen del banco, no el FSCS; el límite está en euros y la reclamación se hace en el extranjero.
  • Los intereses y ganancias extranjeros deben declararse a HMRC; algunos países cobran antes una retención en origen.
  • Las entidades pueden cerrar cuentas de residentes en el Reino Unido con poco aviso; varias lo hicieron tras el Brexit.
  • Protección allí: los sistemas de garantía de depósitos de la UE cubren 100.000 euros por depositante en cada banco, gestionados por el país de origen del banco (fuente, verificado el 2026-09-10)
  • Impuestos: los intereses y ganancias extranjeros tributan en el Reino Unido; un convenio para evitar la doble imposición puede permitirte descontar el impuesto ya cobrado en el extranjero (fuente, verificado el 2026-09-10)

Prueba de realidad de la moneda

Los mismos GBP 1000 durante 10 años, a la tasa de ahorro de cada país:

Guardado en GBP a cerca del 2.1% anual

GBP 1228

Enviado a EUR a cerca del 0.9% anual, la cuenta mostraría

EUR 1272 la cifra tentadora

De vuelta a GBP después de que el tipo de cambio se movió un -3%

GBP 1062 lo que de verdad puedes gastar

Antes de impuestos, antes de comisiones y antes del riesgo de que el tipo de cambio haga algo muy distinto la próxima vez. Una tasa más alta en el extranjero solo es un rendimiento mayor cuando sobrevive a la conversión de vuelta.

Profundiza

También llamado

bono a tipo fijo, depósito a plazo fijo, certificado de depósito (CD), certificado de inversión garantizado (GIC), plazo fijo, CDB

A menudo se confunde con

  • Bono del gobierno: Un préstamo a un gobierno que paga intereses y devuelve tu dinero en una fecha fijada, llamada vencimiento.
  • Cuenta de ahorro: Dinero guardado en un banco que paga intereses y se puede retirar en cualquier momento.

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Depósito a plazo en Reino Unido · wealth-coop