Antes de invertir

Hábito 1 de 3

Vive por debajo de tus límites

Tu límite es lo que entra cada mes después de impuestos. Vivir por debajo significa que tu gasto habitual se asienta en un nivel por debajo de esa cifra, no en la cifra misma. La mayoría de la gente que nunca ha invertido no gasta de forma desenfrenada. Sus gastos han crecido en silencio hasta igualar su sueldo, una suscripción y una mejora a la vez, y por eso el mes siempre termina en cero. La solución no es un presupuesto estricto que abandonas en febrero. Es conocer la cifra real, detectar los dos o tres gastos que crecieron sin una decisión y elegir un nivel un poco más bajo para vivir. Cuando más adelante suba el sueldo, sigue viviendo un tiempo en el nivel anterior y deja que la diferencia crezca. Ese único hábito, mantener quieto el gasto mientras los ingresos se mueven, es de donde sale la mayor parte del primer dinero invertido.

Cómo hacerlo

1. Apunta lo que de verdad llega a tu cuenta cada mes, después de impuestos y deducciones. Ese es el límite, no tu sueldo bruto.
2. Revisa un mes de extractos y clasifica cada gasto en necesidades, deseos y dinero apartado. La mayoría encuentra dos o tres gastos que había olvidado que pagaba.
3. Elige el nivel en el que vas a vivir, un poco por debajo del límite. Cancela o reduce lo que no se gana su lugar. Empieza por los gastos que se repiten, porque un recorte ahí también se repite cada mes.
4. Cuando te suban el sueldo, mantén tu gasto donde estaba durante unos meses. El aumento se convierte en dinero para invertir antes de que te acostumbres a él.

Hábito 2 de 3

Encuentra una cantidad mensual cómoda

Cómoda significa dos cosas a la vez. Puedes seguir pagándola cada mes sin pedir prestado, y podrías verla perder valor durante un año sin tocarla ni perder el sueño. Trata la cantidad como dinero que podrías perder. Los mercados caen, a veces un tercio, y a quienes les va bien es a los que siguieron aportando durante la caída, no a los que eligieron la cantidad perfecta. Varias reglas prácticas conocidas reparten el sueldo neto en porcentajes para gastos de vida, disfrute, un fondo de emergencia e inversión. Ninguna sirve para todos, y no coinciden entre sí, que es justo lo importante. Son líneas de salida. Elige la que más se parezca a tu vida, pasa tus propias cifras por ella y ajusta. El fondo de emergencia suele describirse en meses y no en porcentajes. Entre tres y seis meses de gastos esenciales, en una cuenta a la que llegues en un día, es la recomendación habitual, y se arma antes de que el dinero que podrías necesitar vaya a cualquier cosa que pueda perder valor.

Cómo hacerlo

1. Toma tu sueldo neto mensual y aplícale uno de los repartos de abajo. La parte de inversión es tu primera cantidad candidata.
2. Compárala con el peor mes que recuerdes. Si ese mes te habría obligado a saltarte el pago o a pedir prestado, baja la cantidad hasta que no fuera así.
3. Pregúntate si podrías ver ese dinero caer un tercio durante un año y dejarlo quieto. Si no, bájala otra vez, o manda primero una parte al fondo de emergencia.
4. Empieza con menos de lo que crees y súbelo cada seis meses. Una cantidad fija que nunca te saltas vale más que una atrevida que pausas.

Repartos que la gente cita

Porcentajes del sueldo neto. No coinciden entre sí, y por eso son puntos de partida y no reglas.

Hábito 3 de 3

Págate primero a ti

El orden importa más que la cantidad. Si el dinero para invertir sale de lo que sobra a fin de mes, compite con cada pequeña decisión del mes, y pierde. Si sale de la cuenta el día que llega el sueldo, todo lo demás se adapta a la cifra más pequeña sin que te des cuenta. Este es el hábito que hace que los dos primeros se mantengan, porque elimina la decisión mensual. Programa una orden permanente o una transferencia automática desde tu cuenta corriente hacia donde vaya a estar el dinero, con fecha del día después del cobro. Mándalo a una cuenta separada, aunque sea una cuenta de ahorro sencilla, para que quede fuera de la vista. Cuando la transferencia lleve unos meses sin doler, súbela. Si un mes sale mal, páusala ese mes en lugar de cancelarla, y luego retómala.

Cómo hacerlo

1. Programa una transferencia automática para el día después de que suele llegar tu sueldo, para que el dinero salga antes de que lo vean las facturas y los gastos.
2. Mándalo a una cuenta que no uses para gastar. Para empezar basta una cuenta de ahorro separada.
3. Empieza con la cantidad del paso anterior, o menos. Súbela una pequeña suma fija cada vez que haya funcionado con comodidad durante unos meses.
4. Si tienes que pausarla, páusala durante un mes concreto y retómala. Cancelar es como se acaba el hábito.