Depósito a plazo
Las reglas, la protección y los impuestos de abajo son los de Canadá.
Qué es
Le entregas al banco una suma y aceptas no tocarla durante un tiempo fijo: seis meses, un año, hasta cinco años. A cambio, el banco promete una tasa de interés fija durante todo el periodo, más alta que la de una cuenta de la que puedes sacar, porque sabe que puede contar con tu dinero.
Al final del plazo recuperas tu dinero más los intereses. Durante el plazo normalmente no puedes sacar nada, o solo renunciando a parte o a todos los intereses.
Es la forma más sencilla de obtener un rendimiento conocido: sin precios que vigilar, nada que vender. Las contrapartidas son que tu dinero queda inmovilizado, y que si los tipos suben después de cerrar, te quedas con la tasa antigua.
Cómo funciona
- Eliges un plazo y una entidad e ingresas una suma de una vez; los mínimos van de una cantidad pequeña a unos pocos miles según la entidad.
- La tasa se fija el día que lo abres y no cambia durante todo el plazo.
- Los intereses se pagan al final, o cada año o cada mes en otra cuenta, según el producto.
- Al vencimiento la entidad te escribe; si no haces nada, muchas renuevan el dinero en un nuevo plazo o en una cuenta de libre disposición a la tasa que haya entonces.
Los pros y contras honestos
A favor
- Sabes exactamente cuánto vas a recuperar, hasta el último céntimo.
- Normalmente tasas más altas que el ahorro de libre disposición, porque renunciaste al acceso.
- Protegido por un sistema de garantía de depósitos en la mayoría de los países, hasta un límite por persona y por banco.
- Sin comisiones, sin precios que vigilar, nada que vender.
En contra
- Tu dinero queda inmovilizado; una emergencia significa perder intereses o no poder sacarlo en absoluto.
- Si los tipos de interés suben después de cerrar, te quedas con la tasa antigua y más baja hasta el vencimiento.
- La inflación puede superar la tasa sin que lo notes, así que el dinero compra menos al final que al principio.
- Los intereses pueden tributar como ingreso, según dónde vivas y cómo lo tengas.
Cómo conseguirlo en Canadá
Guaranteed Investment Certificate (GIC, certificado de inversión garantizado) disponible
Los GIC los venden bancos, cooperativas de crédito y brókers, con plazos de 30 días a 10 años. Los no rescatables pagan más y no se pueden romper; los rescatables pagan menos y sí. Pueden estar dentro de una TFSA, una RRSP o una FHSA.
- Tu protección: la CDIC cubre los GIC de cualquier plazo hasta 100.000 dólares por categoría asegurada en cada institución miembro (fuente, verificado el 2026-09-11)
- Impuestos aquí: los intereses tributan como ingreso cada año en que se generan, aunque sea un GIC a varios años, salvo que esté dentro de una cuenta registrada (fuente, verificado el 2026-09-11)
Cómo empezar
- Decide el plazo durante el que puedes prescindir del dinero; el no rescatable paga más.
- Compara las tasas entre bancos y a través de un bróker de descuento, que reúne muchos emisores en un solo lugar.
- Mantenlo dentro de una TFSA o una RRSP si te queda margen, y anota la fecha de vencimiento.
Estés donde estés
- Decide cuánto tiempo puedes estar sin el dinero; nunca inmovilices tu fondo de emergencia.
- Compara las tasas de las entidades para ese plazo; las mejores suelen ser de bancos pequeños de los que nunca oíste hablar, lo cual está bien si los cubre la garantía de depósitos.
- Revisa que la garantía de depósitos cubra a la entidad, y mantén tu total en cada grupo bancario por debajo del límite.
- Abre la cuenta en línea, ingresa el dinero y anota la fecha de vencimiento para que la renovación la decidas tú, no el banco.
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Profundiza
También llamado
bono a tipo fijo, depósito a plazo fijo, certificado de depósito (CD), certificado de inversión garantizado (GIC), plazo fijo, CDB
A menudo se confunde con
- Bono del gobierno: Un préstamo a un gobierno que paga intereses y devuelve tu dinero en una fecha fijada, llamada vencimiento.
- Cuenta de ahorro: Dinero guardado en un banco que paga intereses y se puede retirar en cualquier momento.
Aprende más, gratis
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