Antes de investir

Hábito 1 de 3

Viva abaixo dos seus limites

O seu limite é o que entra todo mês depois dos impostos. Viver abaixo dele significa que o seu gasto normal se acomoda num nível abaixo desse número, e não no próprio número. A maioria das pessoas que nunca investiu não gasta de forma descontrolada. Os custos foram crescendo em silêncio até acompanhar o salário, uma assinatura e um upgrade de cada vez, e por isso o mês sempre termina no zero. A solução não é um orçamento rígido que você abandona em fevereiro. É conhecer o número real, identificar os dois ou três custos que cresceram sem uma decisão e escolher um nível um pouco mais baixo para viver. Quando o salário subir, continue vivendo no nível antigo por um tempo e deixe a diferença crescer. Esse único hábito, manter o gasto parado enquanto a renda se move, é de onde vem a maior parte do primeiro dinheiro investido.

Como fazer

1. Anote o que realmente cai na sua conta todo mês, depois de impostos e descontos. Esse é o limite, não o salário bruto.
2. Passe por um mês de extratos e separe cada custo entre necessidades, desejos e dinheiro guardado. A maioria das pessoas encontra dois ou três custos que tinha esquecido que pagava.
3. Escolha o nível em que vai viver, um pouco abaixo do limite. Cancele ou reduza o que não merece o lugar. Comece pelos custos recorrentes, porque um corte ali também se repete todo mês.
4. Quando o salário subir, mantenha os gastos onde estavam por alguns meses. O aumento vira dinheiro para investir antes que você se acostume com ele.

Hábito 2 de 3

Encontre um valor mensal confortável

Confortável significa duas coisas ao mesmo tempo. Você consegue continuar pagando todo mês sem pegar empréstimo, e conseguiria ver esse dinheiro perder valor por um ano sem mexer nele nem perder o sono. Trate o valor como dinheiro que você poderia perder. Os mercados caem, às vezes um terço, e quem se sai bem é quem continuou aportando durante a queda, não quem escolheu o valor perfeito. Várias regras práticas conhecidas dividem a renda líquida em porcentagens para custos de vida, lazer, uma reserva de emergência e investimentos. Nenhuma serve para todo mundo, e elas discordam entre si, e é justamente esse o ponto. São linhas de partida. Escolha a que parece mais perto da sua vida, passe os seus números por ela e ajuste. A reserva de emergência costuma ser descrita em meses e não em porcentagens. De três a seis meses de custos essenciais, guardados numa conta que você acessa em um dia, é a orientação comum, e ela é montada antes que o dinheiro de que você pode precisar vá para qualquer coisa que possa perder valor.

Como fazer

1. Pegue a sua renda líquida mensal e aplique uma das divisões abaixo. A parte de investimentos é o seu primeiro valor candidato.
2. Compare com o pior mês de que você se lembra. Se naquele mês você teria que pular o aporte ou pegar empréstimo, diminua o valor até que isso não aconteça.
3. Pergunte-se se conseguiria ver esse dinheiro cair um terço durante um ano e deixá-lo quieto. Se não, diminua de novo, ou mande uma parte primeiro para a reserva de emergência.
4. Comece menor do que você imagina e aumente a cada seis meses. Um valor fixo que você nunca pula vale mais do que um ousado que você pausa.

Divisões que as pessoas citam

Percentuais da renda líquida. Elas discordam entre si, e é por isso que são pontos de partida e não regras.

Hábito 3 de 3

Pague a si mesmo primeiro

A ordem importa mais do que o valor. Se o dinheiro do investimento sai do que sobra no fim do mês, ele compete com cada pequena decisão tomada durante o mês, e perde. Se ele sai da conta no dia em que o salário chega, todo o resto se adapta ao número menor sem você perceber. Este é o hábito que faz os dois primeiros pegarem, porque elimina a decisão mensal. Programe uma transferência automática da sua conta corrente para onde o dinheiro vai ficar, para o dia seguinte ao pagamento. Mande para uma conta separada, nem que seja uma poupança simples, para que fique longe dos olhos. Depois que a transferência rodar alguns meses sem doer, aumente. Se um mês der errado, pause naquele mês em vez de cancelar, e depois retome.

Como fazer

1. Programe uma transferência automática para o dia seguinte à data em que o salário costuma cair, para que o dinheiro saia antes que contas e gastos o vejam.
2. Mande para uma conta que você não usa para gastar. Uma poupança separada basta para começar.
3. Comece com o valor do passo anterior, ou menos. Aumente um pequeno valor fixo toda vez que ele tiver rodado com conforto por alguns meses.
4. Se precisar pausar, pause por um mês específico e retome. Cancelar é o jeito como o hábito acaba.